08 octubre 2020

Finanzas saludables: ¡Sí, ahorrar es posible!

ahorrar

En las charlas, cursos y espacios en donde me han dado la oportunidad de conversarles de finanzas, siempre surgen preguntas como ¿Qué es ahorrar? ¿o que es el ahorro? ¿para qué ahorrar? ¿Cuánto ahorrar? ¿Cómo ahorrar? ¿Y dónde? ¿o en que instrumentos ahorrar? Y si ahorrar es saludable, ¿por qué no ahorramos?

 

¿Qué es ahorrar? ¿O que es el ahorro?

Ahorrar es privarse de un consumo inmediato y/o dejar de gastar en otros rubros hoy con el fin de ir acumulando un capital para cumplir un anhelo o tener un fondo de emergencia.

 

¿Para qué ahorrar?

Aquí seria ¿y qué es un anhelo? es un genuino deseo de algo que le de mucha ilusión para tener la disciplina y constancia de separar parte de su ingreso presente por algo futuro, como, por ejemplo estudiar, viajar, tener un televisor, etc.

Y si lo vemos desde un fondo de emergencia, sería algo así como que en tiempos de “vacas gordas”, es decir, cuando “disposición” de ingresos “extras” y/o tiempos de flujo constante, aunque sea “bajo”, separar parte de este y ahorrarlo.

 

¿Cuánto ahorrar?

El ahorro está asociado a la disciplina, a la constancia, a la perseverancia, a la responsabilidad, es decir, hacerse cargo, en otras palabras, el ahorro está asociado a los valores y los valores generan valor, bienestar. Es importante enviar un mensaje al inconsciente, así sea con un mínimo de ahorro, por ejemplo, 10% del ingreso recurrente o no recurrente.

 

¿Cómo ahorrar? ¿Y dónde? ¿O en que instrumentos Ahorrar?

Si ya se tiene la convicción de la importancia de ahorrar, no hay escusas, en el mercado hay un sinnúmero de instrumentos de ahorro, ya sea en el corto plazo (vista) así como de mediano y largo plazo. Antes de mencionarlos, es importante tener claridad sobre las etapas de acuerdo a su ciclo de vida.

 

¿Qué es el ciclo de vida y que implicaciones tiene sobre el ahorro?

A medida que nos van pasando los años nuestra “pirámide” de necesidades cambia, quiere decir, y a manera ilustrativa que de entre por ejemplo 23 a 36 años o de 36 a 56 años o de 56 a 70 años y en adelante, las necesidades son distintas. Es muy importante tener una postura clara, reflexiva y correlacionada con su etapa de vida.

El bienestar de cada etapa la construyen solo cada uno de nosotros, con esfuerzo, valor y dedicación.

Así las cosas, hay instrumentos de ahorro ya sean transversales o específicos consecuentes con la etapa de vida

 

¿Qué instrumentos de ahorro hay, y a qué plazo?

  • Corto plazo: < 1año

Cuenta de ahorros, aquí debo decirles que hay de muchos sabores y colores y que se sebe buscar la que mejor se ajuste a su perfil y etapa de vida. Hay quienes piensan que todas son transaccionales más que de ahorro y eso mas bien depende del uso que le demos. Hoy la pandemia ha catalizo el uso de productos financieros digitales como esta y le valoramos más. Encontramos cuentas de ahorro desde cero pesos. Se ofrecen por establecimientos de crédito, entre otras cuentas están: las tradicionales las individuales, las colectivas, las conjuntas, las de nómina, las de ahorro programado para por ejemplo.

 

Lograr la cuota inicial de vivienda familiar, también están las de ahorro para el fomento de la construcción (AFC) destinadas únicamente para adquisición de vivienda.

 

Encontramos también y como otra alternativa de ahorro de corto plazo, los fondos de inversión colectiva administrados por entidades fiduciarias y las comisionistas de bolsa, y en donde a partir de un aporte individual se arma un portafolio de activos y a diario la rentabilidad se distribuye proporcionalmente. Se puede empezar a invertir desde $50.000.

 

Otro instrumento de ahorro de corto plazo es las cedulas de capitalización en donde se ahorra de forma recurrente y por un plazo determinado, dando derecho a un rendimiento, a participar en un sorteo de algo así como 100veces la cuota ahorrada, es decir, este ahorro es como si se comprara un billete de lotería y al final le devuelven la suma ahorrada.

 

Desde luego está el tradicional y muy seguro certificado de depósito, desde $1millon o inclusive menos y con plazos desde 30, 60, 90, 180 y 360 días.

 

  • Mediano: > 1 < 5 años, y largo plazo: > 5años

A qui encontramos también fondos de inversión en sus otras modalidades de mas plazo. Son instrumentos muy interesantes y tienen una rentabilidad altamente competitiva. A si mismo el certificado de depósito a 360 días con su correspondiente renovación, si es el caso.

 

Se encuentran otras alternativas que podrían calificarse de mayor riesgo como el mercado accionario ya sea sobre índice o especies (acciones individuales), y como otra alternativa es ahorrar en moneda extranjera. En próximos artículos de finanza saludables explicaremos varios instrumentos de mayor riesgo que harían incrementar el ahorro de forma más rápida, donde es muy importante y relevante tener claro su perfil de riesgo, prudencia y asesoría permitente, si es el caso (hay algunos que están avanzados y la idea es llevarlos allí también).

 

¡Si!, ahorrar es posible! y es muy saludable!,

¿Entonces, porque no ahorramos?

 

Varias razones, entre ellas, es no tener un presupuesto financiero que visualice e incluya esta partida, también esta que no se tiene este hábito, otro es que no se tiene claro para que ahorrar, otro es por desconocimiento de instrumentos financieros y montos mínimos y su acceso. Por cierto, hoy día todo se puede en digital. Y se hablamos de montos mínimo, se puede desde por ejemplo $50 mil mensuales.

 

Otro tema es que hay mucha facilidad de crédito y en donde la propuesta es que anticipe sus ingresos y cumpla su deseo inmediato frente al compromiso incierto de ingresos futuros y pago de intereses

 

Los invito a que se animen e inviten con el ejemplo a su entorno.

 

¡Un gran abrazo! Y, ¡sí, ahorrar es posible!

 

Alfredo Barragán

Experto en Finanzas Personales

Aliado y Docente en EUDE Business School

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